从风险管理四象限看如何买保险

　　大家都知道，保险是一种风险管理的工具，它能够对我们发生的风险从经济上做补偿。

　　风险是事件结果发生的 不确定性 ， 通常表现为实际结果与预期结果的偏差 。

　　风险管理 ：在具体的风险状况 、 可选方法与可用资源条件下 ， 采取最有效措施 ， 最大限度地预防事故发生或控制损失影响 。面临关键的 、 一旦发生将产生无法承受后果的风险必须有事先的应对措施

　　不参与某时 、 某地的某一项行为 ，从而根本上杜绝了其中包含的风险暴露 。

　　例如：股市pg电子平台风险比较高，我胆子比较小，所以我就不炒股呀，但是损失了很多机会成本。

　　例如 ：建立紧急预备金 。我们总是但是未知的大额支出，所以会需要准备一些现金和储蓄。

　　例如：门诊险和小额住院医疗险，几百，几千的医疗费用，我们都出的起，可以不买保险。

　　为了改善和控制具体的风险因素而在事前采取预防措施 、 事中进行风险抑制 、 并在事后采取补救措施的手段

　　利用有效的机制将风险事故的损失转移给其他人 。包括保险和非保险转移 。转移的不是风险，而是风险带来的损失。

　　非保险转移是为了减少风险单位的损失频率和损失幅度 ， 将损失的法律责任借助合同或协议方式转移给除保险公司以外的个人或组织的方法 。如租房 合同中说明 ，

　　通过风险管理的四象限图，了解到哪些风险需要转移。横轴代表损失频率，纵轴代表损失程度。从左到右，从下到上是有低到高的过程。

　　损失程度高，损失频率高的事故。例如酒驾发生的事故，属于损失程度大，发生概率高的事故。保险公司都纳入了责任免除范围里，最好的方式就是不去做。那些故意伤害、违法犯罪、打架斗殴、酒驾、去战乱地区就不用想用保险来管理风险了，保险是不保的，我们尽量避免这些事情，让岁月静好。对于一些以前出现过大额骗保的地区，保险公司也在投保须知中写了，相关地区的医院发生的治疗是不保障的。

　　损失频率低，损失程度大。也就是发生次数少，一旦发生后果很严重。比如重疾意外的发生，这种风险损失不常发生，但是这类风险的发生是一场灾难，甚至这种风险的发生也是无法预料的。我们不能阻止风险的发生，我们尽量去减少风险带来的经济损失，一定要通过保险进行转移。

　　重大疾病住院，是损失程度高，损失频率低的。我们可以通过重大疾病保险、百万医疗保险来进行经济风险的转移。

　　遇到重大事故，致死致残，也是发生概率相对较低，损失较大的，能通过意外伤害和寿险来进行风险管理。

　　损失程度低，损失频率也低的，这类风险，其实很少发生，即使发生了也对经济不会造成太大影响，这类风险，直接选择自留。

　　在保险中比较代表性的是小额疾病住院和住院津贴，对很多人来说，属于损失程度低，损失频率低的。也可以不需要管理。选择风险自留。住院津贴，很多年才住一次院，住院一天也就是补几百元。保费却是年年付，有些的理赔过1次2次后，保险公司还拒绝续保，其实这种保险是不必要购买的。

　　有些消费者看到有人住院还有钱补，很欢喜，就要这种住院津贴类型，实际上花了钱也不见得能补多少。

　　百万医疗和小额医疗的区别，百万医疗通常是保额上百万，有一万的免赔额度。所以需要严重一些的疾病才用的上，就是因为它发生的频率低，保费也不高。

　　从风险管理的角度，我们小风险可以自留，大风险需要转移，毕竟1万元的住院费，我们花了也不会有很大影响，但是重大疾病造成的医疗费可能是几万十几万几十万都有可能，就可以用保险来做个转移。

　　损失程度低，损失频率高。例如伤风感冒，需要看门诊。手划破了，身体磕碰。丢失小东西。这类风险时常发生，但是又不会对身体对经济造成重大损失。这种风险可以选择风险控制和自留的。就是多加小心，天冷多加衣，平时锻炼身体，即使有控制不了的，自己来承担风险造成的损失。

　　例如感冒发烧，很多人经常发生，尤其是小孩，是不是需要去买个门诊险呢，不需要的，我们通常自己到药店买点药就好了。重视一点的到大医院看门诊。

　　门诊险发生的概率太高了，所以保险公司卖的也不会便宜，保险也对门诊理赔的风险进行了控制，提高了保费，限制了理赔条件。单次报销通常还有限额，也需要在二级以上医院就诊，而且为了报销那点钱，还得走各种流程，费时费力费心。对于大部分家庭，不建议购买门诊责任的保险。

　　小风险自留，大风险转移，风险管理的目标，就是以最小的成本获得最大的保障。